Pokud bychom měli možnost nominovat osmý div světa, jednoznačně by vyhrála rovnice pro výpočet složeného úročení. Albert Einstein (možná to byl dokonce Yogi Berra) označil tuto jednoduchou rovnici za nejlepší matematický objev všech dob. Pro nás je to však vstupní brána k dosažení finanční nezávislosti a pochopení investic.
A jak se vypočítá složený úrok? Jednoduše vemete tři proměnné: částku peněz, kterou chcete investovat, předpokládanou úrokovou sazbu (i) a čas (n). Pro lepší představu uvádíme rovnici níže:
SLOŽENÝ ÚROK = VAŠE INVESTOVANÁ ČÁSTKA × (1 + i)n
Matematiku nemáte v lásce, ale zbožňujete peníze?
Vzhledem k tomu, že slova nemohou adekvátně popsat magickou podstatu složeného úročení, pro zjednodušení uvádíme tabulku, která znázorňuje čtyři možné scénáře, jakou hodnotu by měla investovaná částka ve výši 25 000 Kč, pokud byste se ji rozhodli vložit do následujících finančních instrumentů (za předpokladu fixní úrokové sazby):
Jakou hodnotu by tedy by měla investovaná částka 25 000 Kč?
| Spořící účet (0.3%) | Fond peněžního trhu (2%) | Termínované vklady (1%) | Akcie (10%) | |
| Počáteční investice | 25 000 Kč | 25 000 Kč | 25 000 Kč | 25 000 Kč |
| 5 let | 25 377 Kč | 27 602 Kč | 26 275 Kč | 40 263 Kč |
| 10 let | 25 760 Kč | 30 474 Kč | 27 616 Kč | 64 844 Kč |
| 15 let | 26 149 Kč | 33 647 Kč | 29 024 Kč | 104 431 Kč |
| 25 let | 26 944 Kč | 41 015 Kč | 32 061 Kč | 270 868 Kč |
| 30 let | 27 351 Kč | 45 284 Kč | 33 696 Kč | 436 235 Kč |
| 35 let | 27 763 Kč | 49 997 Kč | 35 415 Kč | 702 561 Kč |
| 40 let | 28 182 Kč | 55 201 Kč | 37 222 Kč | 1 131 481 Kč |
Jak můžete vidět v tabulce, pokud byste zainvestovali jednorázově částku 25 000 Kč a nechali byste investici ležet ladem, za 40 let by z vás akcie udělala korunovým milionářem. Jak je to možné? To je kouzlo a síla složeného úročení. Buďme ale k sobě úpřímní, 1 milion korun za 40 let není zrovna nejlákavější částka a sotva pokryje životní náklady v důchodovém věku.
Pojďme si udělat menší revizi, a předpokládejme, že si budeme každý rok pravidelně odkládat 25 000 Kč. Dalším předpokladem je neměnná fixní úroková míra.
Jakou hodnotu by tedy by mělo pravidelné roční investování částky 25 000 Kč?
| Spořící účet (0.3%) | Fond peněžního trhu (2%) | Termínované vklady (1%) | Akcie (10%) | |
| Počáteční investice | 25 000 Kč | 25 000 Kč | 25 000 Kč | 25 000 Kč |
| 5 let | 150 151 Kč | 160 405 Kč | 155 100 Kč | 211 340 Kč |
| 10 let | 275 489 Kč | 310 038 Kč | 291 869 Kč | 517 943 Kč |
| 15 let | 401 015 Kč | 475 397 Kč | 435 647 Kč | 1 022 427 Kč |
| 25 let | 652 633 Kč | 860 075 Kč | 745 689 Kč | 3 218 311 Kč |
| 30 let | 778 725 Kč | 1 083 238 Kč | 912 728 Kč | 5 465 608 Kč |
| 35 let | 905 007 Kč | 1 329 853 Kč | 1 088 328 Kč | 9 163 306 Kč |
| 40 let | 1 031 478 Kč | 1 602 386 Kč | 1 272 929 Kč | 15 247 493 Kč |
Patnáct milionu českých korun by vám vydělaly akcie, pokud byste pravidelně investovali a bokem si ročně odkládali 25 000 Kč. To je velmi slušná suma, co myslíte?
Složené úročení funguje pro každého z nás, a je úplně jedno zda investujete 2 000 Kč či 200 000 Kč. Zkuste si vypočítat jakou hodnotu bude mít vaše investice pomocí naší kalkulačky složeného úročení.
Obdivuhodný příběh Oseoly McCartyové
Oseola McCartyová se narodila v roce 1908 v malebném městečku Mississippi. Žila skromným životem a strávila téměř 75 let svého života ve stejném domě. Živila se jako pradlena a veškeré úspory pravidelně investovala u místních bankovních institucí.
V létě roku 1995 se Oseola rozhodla darovat 150 000 dolarů tamní univerzitě, která se pokoušela založit stipendijní fond pro nadané studenty. Díky tomuto aktu, se lokální média začala o Oseolu zajímat a tento dobročinný skutek začal zaplavovat americké televizní stanice. „Usoudila jsem, že tyto peníze přinesou více užitku studentům, než mně“, oznámila Oseola. Brzy vyšlo najevo, že Oseole se podařilo za celý její život nashromáždit téměř čtvrt milionu dolarů, a to se živila jako pradlena.
A jaké ponaučení si můžeme odnést z tohoto příběhu? Čas – je jedna z klíčových proměnných a pomohla Oseole proměnit její skromné počáteční investice ve čtvrt milionu dolarů.
Mohlo to dopadnout lépe
Ačkoli pozoruhodný příběh Oseoly McCartyové dopadl poměrně dobře, mohl klidně dopadnout ještě lépe. Poté, co v roce 1999 zemřela, jeden z jejích bankéřů oznámil: „Čas dokázal i skromné výnosy z jejích raných investic proměnit na stovky tisíc dolarů. Kdybychom ji byli schopni seznámit s akciemi dříve, byla by zanechala miliony místo tisíců dolarů.“
Pamatujte, že částka, kterou ušetříte, a váš časový investiční horizont – tj. jak dlouho budete dávat peníze stranou, než budete skutečně potřebovat peníze, tvoří jen dvě třetiny rovnice. Důležité je také disciplína a schopnost šetřit, jak nejvíce to lze. To Oseola splnila na výtečnou.
Obvykle platí, že čím větší riziko jste ochotni podstoupit (investice do akcií převažujou nad investicemi do dluhopisů), tím vyšší je váš potenciální výnos. Většina lidí neradi podstupují riziko, a tudíž se spokojí s menšími výnosy. Výhodou je, že se vyhnou riziku.
Vyhýbat se riziku není zrovna nejlepším nápadem. Pokud od života něco chcete, musíte občas riskovat. A pokud neriskujete vůbec, nemusíte od života dostat vůbec nic. A to samé platí u investování. Vkládat všechny své úspory pod polštář nebo se držet pouze bezpečnějších investic, jako jsou termínované vklady nebo dluhopisy může mít katastrofálnější následky.
Nehledě na to, že vám inflace znehodnotí finanční prostředky, a to platí obzvlášť pro méně rizikovější investice, které nestihají reagovat na měnící se míru inflace. Jsme přesvědčeni o tom, že zhodnotit peníze lze i jinak. Víme, že je to běh na dlouhou trať, ale nejlépe zhodnotíte své úspory právě u akcií.
Vaše VIP vstupenka k finanční nezávislosti
Jednoduše řečeno: finanční nezávislost se skládá ze tří ingrediencí. Začnětě šetřit již dnes (čím více, tím lépe) a pravidelně investujte. Protože čím dříve necháte peníze za vás pracovat, tím lépe se projeví kouzlo složeného úročení a tím dříve dosáhnete svých finančních cílů.